Niemal każdy bank ma w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne i refinansowe.
Są one przeznaczone dla klientów posiadających zobowiązania kredytowe w innych bankach, którzy poprzez ich przeniesienie do nowej instytucji mogą liczyć na zmianę warunków kredytowania np. na zmianę wysokości rat. Kredyt konsolidacyjny lub refinansowy zawsze wiąże się więc z przeniesieniem starego kredytu do innego banku. Każdy z nich dotyczy jednak innego rodzaju zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny dla posiadaczy kredytów konsumenckich
Ten rodzaj kredytu przeznaczony jest przede wszystkim dla tych dla osób, które mają zaciągnięte kredyty konsumenckie i nie radzą sobie z ich spłatą. Do takich kredytów zalicza się np. kredyty i pożyczki gotówkowe, karty kredytowe, debety w rachunku bieżącym, czy zakupy ratalne. Wiele osób posiada kilka takich zobowiązań jednocześnie, co wiąże się z dość sporym comiesięcznym obciążeniem. Gdy suma spłacanych rat zaczyna przekraczać możliwości finansowe kredytobiorcy, rozwiązaniem dla niego jest właśnie kredyt konsolidacyjny. Jest to w gruncie rzeczy nowy kredyt, który przeznaczony jest na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Z jego zaciągnięciem wiąże się wiele korzyści m.in.:
- Zamiana kilku rat na jedną
- Zmniejszenie comięsiecznych obciążeń ? nowa rata jest zwykle niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów
- Możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolny cel
Niestety kredyt konsolidacyjny ma również swoje wady, ponieważ w zamian za niższą ratę kredytobiorca musi spłacać kredyt nieraz przez bardzo długi czas, nawet przez kilkanaście lat. To z kolei wiąże się z wyższą wartością odsetek, a więc wyższym kosztem kredytowania.
Kredyt refinansowy ? dla posiadaczy kredytów hipotecznych
W przypadku kredytu refinansowego chodzi najczęściej o przeniesienie do innego banku kredytu mieszkaniowego zabezpieczonego hipoteką, choć zdarzają się też oferty refinansowania innych kredytów np. samochodowego. Refinansowanie stosowane jest również przez firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki gotówkowe na spłatę pożyczek zaciągniętych w innych firmach z sektora pozabankowego (na przykład tak wygląda refinansowanie w pożyczce przez internet SzybkaGotowka). Bankowe kredyty refinansowe przeznaczone są przede wszystkim dla osób, które chcą zmienić dotychczasowe warunki kredytowania na korzystniejsze. Poprzez przeniesienie kredytu do innego banku zaciąga się tak naprawdę nowy kredyt hipoteczny, który ma inne warunki niż kredyt dotychczasowy. Zmianie ulega przede wszystkim wysokość raty, która wiąże się ze zmianą np.:
- Okresu kredytowania
- Waluty
- Oprocentowania
Warto zaznaczyć, że na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku decydują się nie tylko osoby chcące obniżyć wysokość swojej miesięcznej raty, ale również osoby chcące np. skrócić czas kredytowania z powodu poprawy swojej sytuacji materialnej. Wiele osób do skorzystania z takiej oferty zachęca również możliwość uzyskania dodatkowych środków na dowolny cel.
Kiedy warto zdecydować się na kredyt konsolidacyjny lub refinansowy?
O kredycie konsolidacyjnym powinny pomyśleć przede wszystkim osoby, które ze względu na drastyczne pogorszenie swojej sytuacji materialnej zaczynają mieć problem z regulowaniem zobowiązań. Choć kredyt konsolidacyjny wiąże się z wyższymi kosztami i wydłużeniem okresu spłaty, to jednak jest lepszym rozwiązaniem niż notoryczne spóźnianie się ze spłatą dotychczasowych rat lub w ogóle zaprzestanie ich regulowania.
Jeśli chodzi o kredyt refinansowy, to przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku należy bardzo dobrze przemyśleć. Przede wszystkim należy pamiętać, że taka operacja wiąże się z koniecznością dopełnienia formalności związanych ze zmianą wpisu w księdze wieczystej oraz ponownym przebrnięciem przez procedurę wyceny nieruchomości oraz oceny zdolności kredytowej. Nie tylko jest to czasochłonne, ale również wymaga pokrycia dodatkowych opłat. Najczęstszym powodem przeniesienia kredytu hipotecznego jest niższa marża oferowana przez inny bank, jednak nie zawsze oznacza ona obniżenia całkowitego kosztu kredytu. Może się bowiem okazać, że w związku z zaciągnięciem kredytu refinansowego trzeba będzie zapłacić staremu bankowi prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, nowemu bankowi prowizję za udzielenie kredytu, a wydłużenie okresu spłaty będzie skutkować zwiększeniem wartości odsetek. Na refinansowanie kredytu hipotecznego warto się zdecydować, jeśli znajdzie się faktycznie atrakcyjną ofertę, która w zależności od sytuacji finansowej pozwoli np. znacznie skrócić okres kredytowania lub zmniejszyć raty do poziomu adekwatnego do aktualnych dochodów.
