Kredyty we frankach szwajcarskich od lat stanowią duże wyzwanie dla wielu kredytobiorców. Wzrost wartości franka doprowadził do znacznego zwiększenia wysokości rat oraz całkowitego zadłużenia. W tej sytuacji coraz więcej osób zastanawia się nad najlepszym sposobem na pozbycie się ryzyka walutowego. Do najczęściej rozważanych opcji należą odfrankowienie kredytu i jego przewalutowanie. Oba rozwiązania pozwalają na uniezależnienie się od kursu franka, ale działają na innych zasadach i mają odmienne skutki finansowe.
W artykule wyjaśniamy, czym się różnią i kiedy warto się na nie zdecydować.
Na czym polega odfrankowienie kredytu?
Odfrankowienie kredytu to proces polegający na sądowym unieważnieniu zapisów umowy, które pozwalały bankowi na dowolne przeliczanie rat kredytu według własnych kursów walutowych. W efekcie kredyt zostaje uznany za złotówkowy od samego początku jego trwania, ale zachowuje oprocentowanie, które obowiązywało dla kredytów frankowych (np. oparte na wskaźniku LIBOR, a obecnie SARON).
Największą korzyścią wynikającą z odfrankowienia kredytu jest możliwość przeliczenia go na złotówki po historycznym kursie franka, co często prowadzi do znacznego obniżenia całkowitego zadłużenia. Kredytobiorca może także odzyskać nadpłacone raty, jeśli sąd uzna, że bank pobierał je w sposób nieuczciwy.
Minusem tego rozwiązania jest konieczność wstąpienia na drogę sądową, co wiąże się z kosztami i długim czasem oczekiwania na rozstrzygnięcie sprawy. Procesy mogą trwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat, a ich wynik, choć w ostatnich latach korzystny dla kredytobiorców, nigdy nie jest stuprocentowo pewny.
Na czym polega przewalutowanie kredytu?
Przewalutowanie kredytu oznacza zmianę jego waluty z franka szwajcarskiego na złotówki. Jest to rozwiązanie, które można przeprowadzić na kilka sposobów. Najczęściej kredytobiorcy negocjują przewalutowanie bezpośrednio z bankiem, co zwykle oznacza przeliczenie kredytu po aktualnym kursie franka i zmianę oprocentowania na obowiązujące dla kredytów w złotówkach.
Niektóre banki oferują przewalutowanie w ramach ugody, w której mogą zaproponować preferencyjny kurs wymiany lub obniżenie oprocentowania, aby zachęcić klientów do rezygnacji z ewentualnej walki sądowej. Istnieje także możliwość skorzystania z kredytu refinansowego w złotówkach w innym banku, który pozwala na wcześniejszą spłatę zobowiązania frankowego i przejście na nową umowę kredytową w złotówkach.
Największą zaletą przewalutowania jest szybkie pozbycie się ryzyka walutowego. Kredyt po takiej zmianie nie jest już zależny od kursu franka, co daje większą przewidywalność i stabilność rat. Minusem jest jednak to, że przewalutowanie zazwyczaj odbywa się po bieżącym kursie franka, który w ostatnich latach jest wysoki. Może to skutkować zwiększeniem salda zadłużenia wyrażonego w złotówkach. Ponadto kredyt w złotówkach często ma wyższe oprocentowanie niż kredyty frankowe, co wpływa na wysokość rat.
Które rozwiązanie jest bardziej opłacalne?
To, czy lepiej zdecydować się na odfrankowienie kredytu, czy jego przewalutowanie, zależy od kilku czynników.
Jeśli kredytobiorca chce całkowicie uniezależnić się od banku i ma czas oraz środki na proces sądowy, odfrankowienie może być lepszym wyborem. Może ono prowadzić do znacznego obniżenia zadłużenia, a nawet odzyskania nadpłaconych rat. To rozwiązanie jest szczególnie korzystne dla osób, które mają jeszcze wiele lat spłaty przed sobą, ponieważ mogą one w dłuższym okresie zaoszczędzić dużą kwotę.
Przewalutowanie jest natomiast lepszą opcją dla osób, które chcą szybko i bez ryzyka sądowego pozbyć się zależności od franka. Dzięki tej metodzie kredyt od razu staje się kredytem złotowym, co oznacza brak ryzyka walutowego i stabilność rat. Jest to korzystne dla osób, które nie chcą czekać na wynik sądu i wolą uniknąć dodatkowych kosztów związanych z procesem prawnym.
Czy warto skorzystać z ugody z bankiem?
Niektóre banki oferują ugody kredytobiorcom frankowym, proponując przewalutowanie kredytu na złotówki na preferencyjnych warunkach. Może to oznaczać np. częściowe umorzenie długu, korzystniejszy kurs wymiany lub niższe oprocentowanie po przewalutowaniu.
Ugoda może być dobrym rozwiązaniem dla tych, którzy chcą uniknąć długiej batalii sądowej, ale nie chcą przewalutowywać kredytu po standardowym kursie bankowym. Przed zaakceptowaniem ugody warto jednak dokładnie przeanalizować jej warunki i porównać je z potencjalnymi korzyściami z odfrankowienia. W niektórych przypadkach banki oferują korzystne warunki, ale w innych propozycje te mogą być mniej opłacalne niż walka w sądzie.
Odfrankowienie czy przewalutowanie kredytu – analiza dostępnych rozwiązań
Zarówno odfrankowienie kredytu, jak i przewalutowanie mają swoje zalety i wady. Odfrankowienie jest procesem sądowym, który może prowadzić do znacznej redukcji zadłużenia i odzyskania nadpłaconych rat, ale wiąże się z długim czasem oczekiwania i kosztami prawnymi. Przewalutowanie jest natomiast szybszym i prostszym rozwiązaniem, ale może zwiększyć saldo kredytu w złotówkach, jeśli zostanie przeprowadzone po aktualnym kursie.
Wybór odpowiedniej metody powinien zależeć od sytuacji finansowej kredytobiorcy, jego zdolności do podjęcia procesu sądowego oraz warunków proponowanych przez bank. Warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, aby dokładnie przeanalizować dostępne opcje i podjąć najlepszą decyzję dla własnej sytuacji.
materiał partnera | informacja
