Osoby potrzebujące dodatkowych środków finansowych w pierwszej chwili często myślą o wzięciu kredytu. Oprócz takiej formy sfinansowania niezbędnych wydatków banki proponują jeszcze kartę kredytową. Warto zainteresować się tym produktem, ponieważ może okazać się korzystniejszy niż zwykła wierzytelność gotówkowa. Co zrobić, żeby tak się stało?
Zasada działania karty kredytowej
Karta kredytowa to produkt finansowy tylko na pozór podobny do kredytu gotówkowego. Podstawową różnicą między nimi jest sposób wydatkowania pieniędzy. W przypadku zwykłej wierzytelności środki finansowe przelewane są na rachunek osobisty klienta. Następnie może on z nich korzystać, płacąc przypisaną do konta kartą płatniczą lub gotówką wziętą z bankomatu.
Posiadacze kart kredytowych to właśnie na nią otrzymują pożyczoną kwotę. Choć mogą ją przetransferować na swój prywatny rachunek oraz wypłacać fizyczną walutę, z kilku powodów się to nie opłaca. Innymi słowy, w umowach z klientami znajdują się zapisy zniechęcające do korzystania z przyznanych środków w inny sposób niż poprzez transakcje zbliżeniowe kartą.
Między tymi rodzajami zobowiązań istnieje też poważna rozbieżność dotycząca okresu trwania umowy i metody spłaty. Kredyty gotówkowe zawierane są nawet na 10 lat, a pożyczone pieniądze oddaje się w ratach, na które zawsze składają się kapitał i odsetki. Pieniądze przekazane na kartę kredytową można oddać bez ponoszenia dodatkowych kosztów do końca okresu bezodsetkowego. Trzeba jednak mieć na uwadze, że trwa on bardzo krótko. Po jego zakończeniu następuje kolejny przelew środków zwany limitem odnawialnym.
Co się liczy przy wyborze karty kredytowej?
Kartę kredytową nazywa się czasem bezkosztową formą zadłużenia, ponieważ istnieje szansa oddania tylko pożyczonej sumy. Rzeczywiście, właściwe korzystanie z tego produktu finansowego pozwala uniknąć spłaty kapitału wraz z odsetkami. By tak się stało, trzeba jednak wiedzieć, na które zapisy w umowach zwrócić uwagę. Najlepiej przejść na internetowy ranking kart kredytowych 2023 Bankier SMART i sprawdzić:
- długość okresu bezodsetkowego;
- wysokość RRSO;
- przedział limitu kredytowego.
Pierwszy z trzech najważniejszych elementów ofert kart kredytowych wpływa na szansę uniknięcia spłaty pożyczonej sumy wraz z odsetkami. Z tego powodu najlepiej wybrać bank proponujący możliwie jak najdłuższy okres bezodsetkowy. Zwykle wynosi on jednak nie więcej niż 60 dni. Na więcej niestety nie można liczyć, ponieważ instytucjom finansowym ta forma kredytowania by się nie opłacała. Skutkiem wydawania kart z np. kilkuletnim okresem spłaty byłoby pozbawienie się zysku z pożyczania pieniędzy klientom.
Wydanie karty kredytowej stanowi dla banku ryzyko braku zarobku, ale bywa szansą na duży profit finansowy. To właśnie niepewność osiągnięcia korzyści z pożyczenia pieniędzy jest przyczyną ustalania wysokiej stopy oprocentowania po zakończeniu okresu bezodsetkowego. RRSO ustalane dla tych kart wynosi około 20% sumy zobowiązania, czyli na dwukrotnie wyższym poziomie niż w przypadku kredytów gotówkowych.
Ostatnia kwestia, czyli przedział limitu kredytowego, odnosi się do kwot, które bank jest skłonny zaoferować klientom. Rozbieżność między najniższą a najwyższą sumą to zazwyczaj od kilku tysięcy złotych do nawet 100-150 tys. zł. Choć różnice potrafią być kolosalne, należy pamiętać, że nie wszyscy mogą dostać pieniądze mieszczące się w górnej granicy przyznawanych środków. Tak jak przy innych zobowiązaniach, tak i tu na decyzję banku wpływ ma zdolność kredytowa starającego się o świadczenie.
Sposoby na obniżenie kosztów kredytu na karcie
Wysoka Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wymaga dogłębnego przemyślenia, kiedy opłaca się wziąć kartę kredytową. Pożyczenie dużej sumy może wiązać się z wieloletnimi i kosztownymi spłatami.
Dla osób, które potrzebują kilkudziesięciu tysięcy złotych czy nawet więcej bezpieczniejszym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy. Znacznie niższe RRSO i długi okres spłaty pozwolą lepiej przewidzieć dodatkowy comiesięczny wydatek z domowego budżetu. Jeśli jednak zapadła decyzja o skorzystaniu z oferty karty kredytowej, warto zastosować się do kilku porad pozwalających zmniejszyć koszt zadłużenia.
Spłacenie kredytu przed końcem okresu bezodsetkowego
Nawet w przypadku zawnioskowania o niską kwotę najlepiej wcześniej mieć pewność, że uda się oddać pieniądze przed zakończeniem okresu bezodsetkowego. Właśnie w ten sposób można skorzystać z darmowego kredytu.
Rozsądne korzystanie z limitów odnawialnych
Umiejętnie trzeba korzystać też z limitu odnawialnego. Osoba, która w kolejnym okresie rozliczeniowym zacznie wydawać następne przyznane środki, powiększy swój dług. Jeśli więc w danym momencie nie ma potrzeby ich wydawania, powinna się wstrzymać. Pożyczone, ale niepodjęte pieniądze nie podlegają bowiem żadnym opłatom.
Posługiwanie się wyłącznie kartą kredytową
Jak zostało już wspomniane, banki starają się zniechęcić kredytobiorców do wypłacania pożyczonej kwoty na konto osobiste oraz z bankomatów. Stąd właśnie biorą się wysokie opłaty za karty. By uniknąć utraty kilkunastu złotych miesięcznie, klient powinien spełnić warunek, którym jest zapłacenie zbliżeniowo określonej sumy w trakcie okresu rozliczeniowego.
Uważać należy również na prowizje za korzystanie z bankomatów. W przeciwieństwie do analogicznych opłat pobieranych z karty przypisanej do rachunku osobistego często są liczone procentowo. Czym może to skutkować? Jeśli posiadacz karty zdecyduje się na wzięcie z bankomatu dużej kwoty, np. 5 tysięcy złotych przy prowizji wynoszącej 5%, straci dodatkowo aż 250 złotych.
Bonusy dla posiadaczy kart kredytowych
Posługiwanie się kartą kredytową wiąże się z pewnym ryzykiem, ale może też przynieść duże korzyści. Oprócz tego banki zachęcają do nich profitami takimi jak cashback. W niektórych ofertach zwrot pieniędzy za zakupy wynosi nawet kilkaset złotych. Nie zawsze jednak wypłacany jest jednorazowo. Zdarza się, że klient otrzymuje go w ratach w czasie trwania okresu promocyjnego, czyli np. przez rok.
Posiadacze kart kredytowych przekonywani są też bonami zniżkowymi. W zamian za podpisanie umowy mają szansę dostać voucher do wykorzystania we wskazanej sieci marketów spożywczych lub stacji paliw. Innym atrakcyjnym bonusem bywa karta podarunkowa, dzięki której klient banku może zapłacić mniej za zakupy na którymś z internetowych serwisów sprzedażowych.
materiał partnera
