Firmy pożyczkowe oferują pożyczki bez zaświadczeń o dochodach. Czy jednak faktycznie nie musimy udowadniać pożyczkodawcy, że zarabiamy? A może pożyczkodawcy sprawdzają w inny sposób, czy jesteśmy w stanie zwrócić pożyczone środki? Jeśli tak, to jakie to sposoby? Odpowiadamy.
Badanie zdolności kredytowej – w jakim celu jest przeprowadzane?
Jeśli chcemy skorzystać z pożyczki lub kredytu, musimy się przygotować, że wybrana przez nas firma zada nam kilka niewygodnych pytań. Za niewygodnymi pytaniami stoją oczywiście nasze dochody. Polacy nie lubią mówić o swoich finansach, chyba że zarabiają naprawdę dobrze i mogą się tym pochwalić. Niestety, statystyczny Polak nie bywa dumny z wysokości swoich zarobków, a jest wręcz odwrotnie. Ponad połowa z nas jest zadłużona. Zatem, aby bank, czy firma pożyczkowa miały gwarancję, że pożyczka zostanie zwrócona pyta nas nie tylko o dochody, ale także o naszą sytuację zawodową i rodzinną.
Procedura ta nazywa się badaniem zdolności kredytowej. Za zdolność kredytową natomiast uznaje się możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie. W celu zweryfikowania naszej sytuacji materialnej banki i firmy pożyczkowe przed podjęciem decyzji kredytowej obligują nas do wypełnienia wniosku o przyznanie środków. Każda instytucja może wybrać ze standardowego badania oceny zdolności kredytowej punkty, które są dla niej najistotniejsze. Jakie to punkty?
Ocenę zdolności kredytowej można podzielić na dwie części – jakościową i ilościową. W części ilościowej sprawdzane są nasze zarobki, koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego oraz wysokość i liczba już zaciągniętych zobowiązań (kredyt, leasing, karta kredytowa, zakupy ratalne, płatność odroczona, pożyczka ze złym BIK-iem). W części jakościowej na podstawie otrzymanych informacji sprawdza się źródło dochodu konsumenta, a także, czy konsument w razie utraty obecnego zatrudnienia jest w stanie szybko znaleźć nowe. Ponadto kredytodawcy przyglądają się sytuacji majątkowej i rodzinnej wnioskodawcy. Na celu mają upewnienie się, czy pożyczkobiorca może liczyć na wsparcie współmałżonka lub, czy posiada majątek, który może spieniężyć.
Z jakich komponentów składa się badanie zdolności kredytowej?
Jak już wspomnieliśmy, badanie zdolności kredytowej składa się z dwóch niezależnych części. Obie mają wpływ na decyzję, którą podejmie bank lub firma pożyczkowa. Choć dochody są bardzo istotne, nie są jedynym istotnym kryterium przy udzielaniu wsparcia finansowego. Równie istotna jest wysokość wszystkich zobowiązań i kosztów związanych z prowadzeniem gospodarstwa domowego, a także historia kredytowa. To jak w przeszłości spłacaliśmy swoje zobowiązania, również ma ogromne znaczenie. Dzięki otrzymanym informacjom firma finansowa ma bardzo obszerny obraz tego, jak kształtuje się nasz stan majątkowy i jaki mamy stosunek do zwracania pożyczonych środków.
Czym jest zaświadczenie o dochodach?
Aby wyjaśnić, na czym polega pożyczka bez zaświadczenia, musimy wiedzieć, czym owo zaświadczenie jest. Banki zazwyczaj udzielając kredytów, wymagają, aby wnioskodawca dostarczył zaświadczenie od swojego pracodawcy. W zaświadczeniu tym – w zależności od banku, na ogół pracodawca musi podać wysokość naszych dochodów. Ponadto często wymagane jest wpisanie stanowiska, jakie zajmujemy oraz formy umowy, na podstawie której jesteśmy zatrudnieni. Istotny wpływ na udzielenie kredytu ma również okres, na który podpisana jest umowa. Nie da się ukryć, że najbardziej pożądana jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Banki niechętnie podchodzą do umów tymczasowych, czy zatrudnienia na podstawie umów cywilno-prawnych. Głównie ze względu na brak stabilności zatrudnienia.
W związku z tym, że nie każdy konsument zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę, zdobycie kredytu jest dla tych osób utrudnione. Firmy pożyczkowe wyszły zatem naprzeciw potrzebom tych osób, których dochody pochodzą z innych źródeł, niż stała posada. Dla firm pożyczkowych większe znaczenie ma fakt posiadania dochodów, niż ich źródło. Naturalnie każdy dochód musi mieć podstawę prawną, pochodzić z legalnych źródeł i musi być możliwy do udokumentowania. Jeżeli bylibyśmy zatrudnieni w kilku miejscach np. na podstawie umowy o działo, dostarczenie kilku zaświadczeń byłoby dość czasochłonne. Ponadto niekiedy pożyczkodawcy akceptują inne źródła pozyskania dochodu np. wynajem nieruchomości lub otrzymywane świadczenia.
Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach – jak to działa?
Czy jeśli firma pozabankowa oferuje pożyczkę bez zaświadczenia o dochodach, oznacza to, że nasze dochody nie będą sprawdzane? Nie. Zmienia się tylko forma, w jakiej pożyczkodawca sprawdzi, czy mamy wystarczają zdolność kredytową. W zależności od rodzaju pożyczki, jej wysokości i wewnętrznych ustaleń firmy pożyczkowej potwierdzenie dochodu może przebiegać na kilka sposobów. Różne pożyczki ze złym bikiem można porównać na porównywarce finansowej Everlike.
Przy mniejszych kwotach np. przy chwilówkach online, wymagane jest jedynie oświadczenie wnioskodawcy o wysokości pozyskiwanych dochodów. Jednak należy pamiętać, aby nigdy nie zawyżać kwoty dochodu. Fałszywe oświadczenie jest traktowane jako próba wyłudzenia pożyczki, co wg polskiego prawa jest przestępstwem.
Inną formą sprawdzenia dochodów jest dostarczenie przez wnioskodawcę umowy, na podstawie której jest zatrudniony. Dodatkowo możemy zostać poproszeni o wygenerowanie dokumentu z historią operacji na swoim indywidualnym rachunku bankowym. W zależności od wymagań pożyczkodawcy okres ten może sięgać nawet sześciu miesięcy wstecz.
Jedną z najnowszych metod potwierdzenia dochodów jest aplikacja weryfikująca. Jej głównym celem jest potwierdzenie danych wpisanych do formularza pożyczkowego. Jednak daje ona możliwość sprawdzenia rachunku bankowego wnioskodawcy pod kątem przelewów, które zasilają jego rachunek bankowy. Niektórzy obawiają się, że aplikacja może poczynić zmiany na ich rachunku bankowym. Obawy te są jednak bezpodstawne, ponieważ aplikacja nie ma żadnych możliwości wykonania przelewu, czy wprowadzenia jakichkolwiek zmian. Działa na zasadzie skanera bez możliwości podejmowania innych kroków.
Pożyczka bez zaświadczeń o dochodach – podsumowanie
Jeśli jesteśmy na etapie poszukiwań odpowiedniej pożyczki dla siebie, możemy skorzystać z pożyczki bez zaświadczeń o dochodach. Jednak musimy być przygotowani, że pożyczkodawca będzie sprawdzał wysokość naszych dochodów jedną z opisanych powyżej metod. Szansę na pożyczkę na oświadczenie mamy wówczas, gdy wcześniej korzystaliśmy z usług danej firmy pożyczkowej, a sama kwota pożyczki jest niewielka. W przypadku pożyczek na raty, na wyższą sumę z pewnością będziemy musieli wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i w miarę dobrą historią spłaty poprzednich zobowiązań.
materiał partnera
