Pożyczka i kredyt to dwa osobne świadczenia. Choć mają kilka cech wspólnych, to nie należy ich mylić, bo dzieli je kilka istotnych szczegółów. Pożyczka jest przede wszystkim mniej sformalizowaną formą finansowania. Jakie jeszcze różnice można znaleźć pomiędzy pożyczką a kredytem?
Co to jest pożyczka?
Określeń pożyczka i kredyt w języku potocznym często używa się zamiennie. Jednak warto wiedzieć, że tak naprawdę są to odmienne produkty finansowe. Fundamentalny aspekt różniący pożyczkę od kredytu to podstawa prawna, w ramach której funkcjonuje dane świadczenie. Kwestię pożyczek reguluje Kodeks cywilny. Co mówi na ich temat?
Zgodnie z prawnymi zapisami umowa pożyczki polega na przekazaniu własności wobec pieniędzy lub rzeczy. Na mocy takiej umowy biorący pożyczkę ma obowiązek zwrócić dającemu jednakową ilość pieniędzy lub produktów tego samego gatunku oraz jakości.
Warto zauważyć, że prawo nie określa podmiotu, który udziela pożyczki. Dającym może być zarówno bank, jak i osoba fizyczna czy prywatna firma działająca poza sektorem bankowym. Z tego względu pożyczka na blogbank.pl, serwisie o tematyce finansowej, podlega takim samym zasadom, co np. umowa pomiędzy znajomymi.
Prawo nie narzuca również sposobu zawierania umowy. W przypadku pożyczek, które są mniejsze niż 1000 zł, nie trzeba podpisywać dokumentów – wystarczy ustne ustalenie. Niemniej jednak zaleca się stworzenie fizycznej umowy, ponieważ stanowi ona zabezpieczenie w razie niedomówień czy późniejszych komplikacji w spłacaniu należności.
Do kluczowych cech pożyczek należy zaliczyć również fakt, że można spożytkować pieniądze na dowolny cel. Biorący nie musi wyjaśniać dającemu, na co potrzebuje środków. Dzięki temu pożyczka w pewnym sensie daje większą swobodę dysponowania pieniędzmi.
Czym charakteryzuje się kredyt?
Kredyt ściśle związany jest z działalnością instytucji finansowych. Wszystko dlatego, że jego funkcjonowanie reguluje ustawa o prawie bankowym. Zgodnie z tymi zapisami kredyt uznaje się za zobowiązanie pieniężne, które klient może zaciągnąć tylko i wyłącznie w banku.
Według prawa kredyt jest produktem finansowym udzielanym na czas oznaczony w umowie. Już w tym momencie widać więc, że zaciągnięcie tego zobowiązania wymaga podpisania stosownych dokumentów. W takich ustaleniach powinien znaleźć się również zapis dotyczący przeznaczenia uzyskanych środków pieniężnych. Tego typu bankowe finansowanie zazwyczaj udzielane jest na konkretny cel, np. na mieszkanie, samochód czy opłacenie studiów. Wyjątek stanowią tutaj jedynie kredyty gotówkowe, które można wykorzystać w dowolny sposób.
Oprócz zapisu na temat celu finansowania w umowach kredytowych znajduje się jeszcze kilka punktów, na które przy podpisywaniu dokumentów należy zwrócić szczególną uwagę. Mowa tu o aspektach takich jak:
- strony umowy;
- kwota finansowania;
- waluta kredytu;
- zasady oraz terminy spłaty rat;
- wysokość oprocentowania kredytu;
- całkowity koszt zobowiązania;
- sposób zabezpieczenia spłaty.
Pożyczka i kredyt – cechy wspólne
Choć kredyt i pożyczka są odrębnymi produktami finansowymi, to w rzeczywistości mają wiele wspólnych cech. Obydwa świadczenia bazują na tym, że biorący zaciąga pewne zobowiązanie. Zarówno w przypadku kredytu, jak i pożyczki może być to dług w formie pieniężnej.
Tym, co łączy obydwa produkty finansowe, jest też maksymalna wysokość oprocentowania. Limit ten wyznaczają ogólnopolskie przepisy, które dotyczą i banków, i pozostałych instytucji z sektora finansowego.
Oprócz tego należy pamiętać, że kredytodawca i pożyczkodawca są w stanie pociągać swoich klientów do podobnych konsekwencji. Gdy dłużnik nie spłaca zobowiązania, mogą naliczać mu odsetki za opóźnienia. W zaawansowanych sprawach nic nie stoi im na przeszkodzie, aby skierować sprawę do sądu, a następnie do komornika.
Najważniejsze różnice pomiędzy pożyczką a kredytem
Jedną z podstawowych różnic pomiędzy pożyczką i kredytem jest instytucja, która ich udziela. Pod tym kątem kredyty są wyjątkowe, ponieważ stanowią domenę banków. Nie oznacza to jednak, że ten typ instytucji finansowej nie może udzielić pożyczki. Ta ostatnia jest bardziej uniwersalna pod omawianym względem. O pożyczkę można ubiegać się również w innych instytucjach z sektora finansowego albo nawet u osób fizycznych czy prywatnych.
Co jeszcze różni pożyczkę od kredytu? Na pewno koszty. Warto wiedzieć, że pierwszy ze wspomnianych typów finansowania nie zawsze musi być odpłatny. Strony umowy mogą ustalić między sobą, że zobowiązanie będzie darmowe. W takim przypadku pożyczkobiorca przy oddawaniu długu nie zostaje obciążony dodatkowymi kosztami w formie odsetek czy prowizji.
Warto też pamiętać, że pożyczka może być spłacana w odmienny sposób niż kredyt. W przypadku bankowego produktu przyjmuje się ratalny tryb spłaty. Natomiast pożyczkę można równie dobrze oddać w formie jednorazowej wpłaty.
Kolejną ważną różnicą pomiędzy kredytem a pożyczką jest czas trwania procedury udzielania finansowań. W przypadku kredytu proces ten jest nieco bardziej skomplikowany i sformalizowany. Wynika to z faktu, że wydanie decyzji kredytowej wymaga zgromadzenia oraz przeanalizowania danych na temat osoby składającej wniosek o finansowanie.
Bank sprawdza zdolność i wiarygodność kredytową, które ocenia na podstawie zatrudnienia, dochodów, miesięcznych wydatków oraz wielu innych czynników. W procesie kredytowania instytucje finansowe dużą uwagę poświęcają również na skontrolowanie historii klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u). Te wszystkie informacje pozwalają bankom określić ryzyko kredytowe, a więc są niezbędne do podjęcia decyzji o przekazaniu środków. Jednak sprawdzanie tych danych znacznie wydłuża cały proces uzyskania finansowania.
W przypadku pożyczek procedura jest znacznie krótsza. Wynika to z maksymalnego uproszczenia procesów weryfikacji klienta. Zazwyczaj ograniczają się one do potwierdzenia tożsamości potencjalnego pożyczkobiorcy. Z tego względu ten typ świadczenia można uzyskać nawet w kilkanaście minut i poprzez internet.
materiał partnera
