Jednym z podstawowych parametrów, które wpływają na wysokość miesięcznych rat kredytu, jest wskaźnik WIBOR. Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny lub gotówkowy, zrozumienie tego pojęcia może okazać się szczególnie ważne w podjęciu świadomej decyzji. Czym dokładnie jest WIBOR i jaki ma wpływ na Twoje zobowiązanie finansowe? Dowiedz się więcej.
Czym jest WIBOR?
WIBOR to skrót od angielskich słów Warsaw Interbank Offered Rate. Jest to punkt odniesienia dla uczestników rynku finansowego, pozwalający na mierzenie ceny pieniądza. WIBOR stanowi wskaźnik referencyjny stopy procentowej dla pożyczek zawieranych na polskim rynku międzybankowym. Chodzi dokładnie o wysokość stopy procentowej, z jaką banki byłyby w stanie udzielić sobie pożyczek wzajemnie w konkretnym czasie i na dany okres. Wskaźnik WIBOR służy m.in. do ustalania wysokości oprocentowania kredytów hipotecznych i gotówkowych zawieranych między bankami a ich klientami. Pieczę nad wiarygodnością WIBOR sprawują niezależne instytucje: Komisja Nadzoru Finansowego oraz administrator wskaźników referencyjnych GPW Benchmark S.A.
Od czego zależy wysokość stawki WIBOR?
WIBOR nie jest stałym wskaźnikiem. Na jego wysokość ma wpływ wiele czynników, m.in.:
- wysokości stóp procentowych ustalonych przez Narodowy Bank Polski;
- sytuacja na rynku międzynarodowym;
- poziom zaufania na rynku międzybankowym;
- warunki na rynku globalnym;
- inflacja;
- decyzje instytucji regulacyjnych dotyczące rynku międzybankowego.
WIBOR występuje w różnych wariantach, w zależności od okresu, w jakim banki są w stanie udzielić sobie pożyczki przy danym oprocentowaniu. Najczęściej używane w umowach kredytowych, to WIBOR 1M, 3M oraz 6M. Symbole te oznaczają liczbę miesięcy (a więc 1M oznacza jeden miesiąc).
Jak WIBOR wpływa na ratę kredytu?
Na oprocentowanie kredytu składa się stawka WIBOR jako wskaźnik referencyjny oraz marża banku.
Ponieważ od wskaźnika WIBOR zależy wysokość oprocentowania kredytu, ma on istotny wpływ na wysokość comiesięcznych rat, a także na całkowity koszt kredytu. Widoczne jest to zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Przy kredytach hipotecznych najczęściej wykorzystuje się wskaźnik WIBOR 1M, WIBOR 3M oraz WIBOR 6M, co oznacza, że wysokość oprocentowania aktualizowana jest co 1, 3 lub 6 miesięcy. Informacje na temat tego, który wariant Ciebie dotyczy, znajdziesz w umowie kredytowej.
Stawka WIBOR może ulec gwałtownej zmianie z miesiąca na miesiąc. Wskaźnik ten jest podatny na wiele zdarzeń na rynku finansowym. Jeśli rosną koszty związane z udzielaniem kredytów, rośnie WIBOR, a wraz z nim rosną raty kredytu. Do jego wzrostu dochodzi często podczas kryzysów gospodarczych w kraju i na świecie. Z kolei gdy wskaźnik WIBOR zaczyna spadać, np. na skutek spadku inflacji, zmniejszają się raty kredytowe.
Czy WIBOR ma wpływ na każdy rodzaj kredytu?
Wskaźnik WIBOR ma istotny wpływ tylko na kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, które stanowią zdecydowaną większość na rynku polskim. W przypadku zobowiązań z okresowo stałym oprocentowaniem wskaźnik ten nie rzutuje na wysokość comiesięcznych rat do momentu rozpoczęcia obowiązywania oprocentowania zmiennego.
Warto wiedzieć, że na wniosek kredytobiorcy bank może dokonać zmiany oprocentowania ze zmiennego na stałe. Taka opcja staje się przydatna w momencie, gdy na skutek rosnącego wskaźnika WIBOR raty kredytowe zwiększają się w dużym tempie i istnieje ryzyko, że kredytobiorca nie będzie już w stanie spłacać ich regularnie. W takiej sytuacji bank powinien przygotować propozycję oprocentowania stałego na okres przynajmniej 5 lat. Co ważne, w tym okresie nie będzie można zmienić swojej decyzji, a więc nawet gdy WIBOR się zmniejszy, będziemy płacić ustaloną ratę aż do zakończenia okresu stałego oprocentowania. Warto wówczas rozważyć przeniesienie kredytu do innego banku.
Należy więc dobrze przemyśleć swoją decyzję odnośnie rodzaju rat – stałych czy zmiennych. Jeśli jest to dla Ciebie trudne, skorzystaj z pomocy Eksperta Finansowego, który w sposób zrozumiały wytłumaczy Ci wszelkie niuanse związane ze wskaźnikiem WIBOR oraz z jego wpływem na wysokość oprocentowania kredytu, a w razie potrzeby dokona analizy Twojej obecnej umowy.
Rafał Salach
Koordynator ds. wsparcia sprzedaży kredytów detalicznych
materiał partnera
